יעקב שיץ, MBA
פורשים רבים נוהגים לשאול אותי, בפגישה הראשונה, שאלות "פשוטות" כגון: כמה פיצויים פטורים יהיו לי? מה גובה הקצבה שאקבל?
האם אוכל לפדות כספים נוספים בפטור ממס?
לכאורה שאלות שהתשובות להן עשויות להתקבל בנקל מיועץ מס או מרואה החשבון.
אך, מה ביחס לשאלות מהותיות כגון:
המצב המשפחתי הנוכחי? תוחלת החיים הצפויה לבני הזוג ביחד או לחוד?
מה יקרה לאחר 120 קצבאות של כל אחד מהם?
מהן המטרות כלכליות שירצו להגשים?האם לצורך הגשמת מטרות אלו יצטרכו סכומים "הוניים" או "קצבאות"? האם תיק החיסכון הפנסיוני תומך בכך?
באותו הרגע הופך הדיון מ"דיון מספרי" ל"דיון ערכי", המחייב היכרות מקצועית של המוצרים השונים, הבאה לידי ביטוי במומחיות פנסיונית.
ניקח למשל פורש, שחסך בתכנית ותיקה לקצבה, הכוללת מקדם מובטח תשואה ומובטח מפני התארכות תוחלת חיים. ברור לכולנו כי פדיון מרכיב הפיצויים בסכום הוני עלול לגרום לפורש נזק כלכלי בל יתואר. ומה ביחס לתכנית מסוג "מעורב", הכוללת "נספחי קצבה" מסוגים שונים בחברות שונות? האם המסלקה הפנסיוניות מספקת את כל התשובות לשאלות האלו? לצערי, עדיין לא.
מהו מסלול הקצבה הנכון יותר למבוטח? הבטחה של 120 קצבאות ללא קצבה לבת הזוג? 240 קצבאות עם הבטחה לשארים? ומה יקרה לפורש או לבת הזוג במצב סיעודי חו"ח?
המסקנה פשוטה:
לא לוותר על חוות דיעה של מומחה פנסיוני!